第二投保人

       保险实务中经常出现一种情况，就是投保人和被保险人不是同一个人。很多人也都知道，如果被保险人身故了，保险合同就终止了。然而，很多人没有仔细思考过如果投保人身故了，被保险人还在，对这份保险会有哪些影响。

       先说结论：如果投保人和被保险人不是同一个人，投保人如果身故了，并且保险合同具有现金价值，那么这份保险的现金价值就会成为投保人的遗产，需要按照法定顺序继承。   

例如：爸爸给儿子买了份增额终身寿，缴费完毕。儿子和女儿均成年，妈妈爷爷奶奶都还在，爸爸意外身故。没有了投保人，只有投保人才可以行使保单权利，此时需要确定新的投保人。此时，此份保单是爸爸的遗产，如果儿子想成为保单的投保人，需要爷爷奶奶妈妈女儿都到场签字确认放弃自己的份额。

       当然现实情况有可能更为复杂，在重新确定新的投保人的时候，可能还会涉及到转继承和代为继承的问题。这个时候儿子可能会发现，原本是爸爸给自己买的保险，七大姑八大姨大表哥二表弟竟然都可以主张一部分现金价值权利。

       解决方法有二：

方法一，在投保人还健在的时候，到了一定合适的时间点，提前做投保人变更。

方法二，在买保险录单的时候设置第二投保人，如果之前老的保险没有设置第二投保人，可以通过保全的方式添加第二投保人。很多公司在微信端就可以操作，如果微信端不可以操作可以到柜面去办理。

       设置第二投保人（有的保险公司称为备用投保人），有点类似被保险人的指定身故受益人。设置第二投保人，相当于投保人提前设立好遗嘱，指定的第二投保人作为现金价值的继承人。比如上图：爸爸给儿子买保险时，设置第二投保人为儿子，爸爸身故后，儿子去保险公司申请变更自己为投保人就不需要再经过其他法定继承人的同意。

       如果保险已经生效了，现在需要设置第二投保人，则需要投保人夫妻俩共同签署文件，因为保单的现金价值是夫妻共同财产。

       可以预见，第二投保人的问题会得到越来越多保险公司和客户的关注。